Too Many Wallets, Too Many Cards: The Hidden Cost of Cashless Payments

Selama ini, kerajaan pusat dilihat masih belum menyelaraskan dan mengawal perkembangan sistem pembayaran tanpa tunai yang menggunakan pelbagai kad serta aplikasi telefon bimbit. Keadaan ini menyebabkan pengguna terpaksa berurusan dengan terlalu banyak platform pembayaran yang berbeza.

Kebanyakan kad dan e-wallet memerlukan pengguna menyimpan deposit atau baki minimum, sama ada RM10, RM20, RM50 atau RM100. Walaupun jumlah tersebut mungkin kelihatan kecil secara individu, apabila pengguna mempunyai banyak kad dan aplikasi, jumlah wang yang "terkunci" menjadi satu beban kewangan yang tidak sepatutnya ditanggung oleh rakyat.

Sebagai contoh, saya pernah membeli kad KTM ketika menggunakan perkhidmatan Komuter dari Seremban ke Kuala Lumpur. Saya terpaksa membayar RM10 untuk mendapatkan kad tersebut, walaupun hanya menggunakannya sekali sahaja. Selepas itu, baki kredit yang masih ada tidak lagi digunakan dan akhirnya terbiar begitu sahaja.

Malah dalam ekosistem Touch 'n Go sahaja, terdapat pelbagai produk pembayaran seperti TNG eWallet, Kad Touch 'n Go Enhanced, kad Touch 'n Go konvensional yang dibeli pengguna sebelum ini, kad warga emas, serta pelbagai jenis kad lain. Percambahan kad dan kaedah pembayaran seperti ini mewujudkan kekeliruan serta kesulitan yang tidak perlu kepada pengguna.

Jumlah wang yang terlibat mungkin kelihatan kecil bagi setiap individu. Namun, apabila situasi yang sama dialami oleh ribuan pengguna, jumlah keseluruhan baki yang tidak digunakan boleh mencecah ratusan ribu ringgit. Persoalannya, ke manakah wang tersebut akhirnya disalurkan, dan siapakah yang mendapat manfaat daripada dana terbiar yang terkumpul ini?

Selain itu, setiap Pihak Berkuasa Tempatan (PBT) mempunyai sistem pembayaran parkir dan aplikasi mudah alih tersendiri. Ketiadaan penyelarasan ini menimbulkan kesulitan yang tidak perlu, terutamanya kepada pelancong domestik dan para pengembara yang terpaksa memuat turun aplikasi berbeza setiap kali mereka mengunjungi bandar atau negeri yang lain.

Apabila mereka kembali ke negeri asal masing-masing, baki wang yang masih tersimpan dalam aplikasi parkir tersebut selalunya tidak dapat digunakan lagi. Akibatnya, pengguna terpaksa membiarkan wang mereka terperangkap dalam sistem atau menanggung kerugian berulang, walaupun jumlahnya mungkin kelihatan kecil.

Untuk TNG saja, ada e-walet TNG, ada kad "Enhanced", kad TNG biasa yang dibeli dulu, kad warga emas, dan sebagainya. 

Mungkin nilai tersebut tidak besar bagi sesetengah pihak. Namun, apabila situasi yang sama dialami oleh ribuan pengguna lain, jumlah wang yang tidak digunakan itu boleh mencecah ratusan ribu ringgit. Persoalannya, ke manakah perginya wang lebihan tersebut dan siapakah yang sebenarnya mendapat manfaat daripadanya?

Selain itu, setiap Pihak Berkuasa Tempatan (PBT) pula mempunyai sistem dan aplikasi pembayaran parkir yang berbeza-beza. Ketiadaan penyelarasan ini membebankan pengguna, terutamanya pelancong tempatan yang perlu memuat turun aplikasi baharu setiap kali berkunjung ke negeri atau bandar yang berlainan.

Setelah kembali ke negeri masing-masing, baki wang yang masih tersimpan dalam aplikasi parkir tersebut sering kali tidak dapat digunakan lagi. Akibatnya, pengguna terpaksa membiarkan wang tersebut kekal dalam sistem atau menanggung kerugian kecil yang berulang kali berlaku.

Saya menyeru Kerajaan MADANI agar mengambil langkah tegas untuk menyelaraskan semua sistem e-wallet, kad pembayaran dan aplikasi berkaitan di bawah satu ekosistem yang lebih mesra pengguna. Sistem tersebut seharusnya boleh dikaitkan terus dengan akaun pengguna supaya mereka tidak perlu menyimpan deposit atau baki dalam pelbagai platform yang berasingan.

Wang pengguna tidak sepatutnya dijadikan sumber dana pusingan (rolling fund) bagi syarikat-syarikat yang membangunkan aplikasi pembayaran. Sebaliknya, sistem pembayaran digital negara hendaklah memberi keutamaan kepada kemudahan, ketelusan dan kepentingan pengguna, selaras dengan aspirasi negara ke arah pendigitalan yang inklusif dan berkesan.


ENGLISH

For many years, the federal government has yet to effectively regulate and standardize the growing number of cashless payment systems that rely on various cards and mobile applications. As a result, consumers are forced to manage multiple payment platforms, each with its own requirements and limitations.

Most cards and e-wallets require users to maintain a minimum deposit or balance, whether RM10, RM20, RM50, or even RM100. While these amounts may seem insignificant individually, the cumulative effect of maintaining funds across numerous cards and applications places an unnecessary financial burden on consumers.

For example, I was required to purchase a KTM card when travelling on the Komuter service from Seremban to Kuala Lumpur. I paid RM10 for the card even though I only used it once. After that, the remaining credit was left unused and effectively stranded.

Even within the Touch 'n Go ecosystem alone, there are multiple payment products, including the TNG eWallet, the Enhanced Touch 'n Go Card, the conventional Touch 'n Go card previously purchased by users, senior citizen cards, and various other card types. This proliferation of cards and payment methods creates unnecessary confusion and inconvenience for consumers.

The amount involved may appear small on an individual basis. However, when the same situation is experienced by thousands of users, the total value of unused balances could easily amount to hundreds of thousands of ringgit. The question is: where does this money ultimately go, and who benefits from these accumulated dormant funds?

In addition, each local authority (PBT) has its own parking payment system and mobile application. The lack of standardization creates unnecessary inconvenience, particularly for domestic tourists and travellers who must download a different application whenever they visit another city or state.
Once they return to their home state, any remaining balance in these parking applications often becomes unusable. Consequently, users are forced to leave their money trapped within the system or absorb repeated financial losses, however small they may seem.

I call upon the MADANI Government to take decisive action to standardize all e-wallets, payment cards, and related applications under a more consumer-friendly ecosystem. Such a system should be linked directly to users' bank accounts or a unified payment framework, eliminating the need to maintain deposits and balances across multiple platforms.

Nowadays, with modern banking applications such as Maybank's MAE and similar apps offered by other banks, consumers can make payments quickly and conveniently through a single platform. This eliminates the need to maintain balances and perform top-ups across multiple e-wallets and prepaid cards.

Why, for example, does KTMB require passengers to use only Touch 'n Go cards for certain transactions? Why not provide QR code payment facilities that allow commuters to pay directly using their preferred banking application? Such an approach would be far more convenient, enabling users to make payments through a single bank app instead of carrying multiple cards and managing separate e-wallet accounts. This would reduce inconvenience, improve user experience, and support a more seamless and inclusive digital payment ecosystem.

Consumers' money should not be used as a rolling fund for companies that develop and operate payment applications. Instead, Malaysia's digital payment ecosystem should prioritize convenience, transparency, interoperability, and the interests of consumers, in line with the nation's broader digital transformation goals.